Кризисы

Банк берёт деньги, которые могут потребовать завтра, и выдаёт их на год. В этом вся его работа — и в этом же вся его опасность.

Отчего это опасно

Пока вкладчики приходят по одному, всё хорошо: банк отдаёт из кассы. Но если за деньгами придут все разом, отдать будет нечем — они выданы в кредит и вернутся не сегодня. Банк при этом не жулик и не банкрот: он просто устроен так.

У здорового банка от этого два исхода, и какой из них случится, решают сами вкладчики. Верят, что деньги на месте, — и они на месте. Побежали за ними — и их не хватит, хотя банк не сделал ничего дурного.

Что против этого сделано

Пятая часть остаётся в кассе. Сколько бы банку ни сдали, пятую часть он обязан держать при себе. Выдать кредит, после которого касса опустеет ниже этой доли, ему не дадут — не человек не даст, а правило.

Своих денег при открытии — полмиллиона. Лицензия даёт право, а капитал — ответ. Банк с пустой кассой отвечать вкладчику нечем.

Клиринговая палата. Банк, которому не хватает, берёт у неё заём последней надежды. Дорого — пять сверх обычной ставки, и на месяц. Дорого нарочно: за этой дверью не должно быть удобно.

Так работали шотландские банки с 1716 по 1845 год, и работали без всякого центрального банка — они страховали друг друга сами.

Когда не помогло

Кредит, который не вернули в срок, банк вправе взыскать. Взыскание идёт по правилу, а не по чьему-то решению: половина всякого дохода должника уходит в счёт долга, а сам долг с этого часа замерзает и больше не растёт. Долговой ямы без дна в Талии нет.

Идёт это тридцать суток. Не покрыл за тридцать — становишься банкротом, и опять-таки сам, без объявления.

Что тогда

Имущество описывается и уходит с торгов, а деньги делятся по очереди из шести ступеней: вкладчики банка, Клиринговая палата, банки-кредиторы, казна, премии по контрактам, и последним — сам бывший владелец, если что-то осталось.

Внутри одной ступени делят поровну по требованию: у кого требование вдвое больше, тот и получит вдвое. Иначе первый в списке съедал бы всё.

И главное, что стоит знать заранее

Спокойные времена сами копят беду. Когда долго ничего не рушится, все привыкают, что не рушится, — и берут в долг смелее, и дают охотнее, и запас прочности тает незаметно. Кризис вырастает не из плохих времён, а из хороших.

Значит в Талии он тоже будет. Не оттого, что кто-то ошибётся, а оттого, что всё пойдёт слишком хорошо.

Смотрите ещё: Банк, Клиринговая палата, Банкротство, Деньги Талии.