Клиринговая палата

Банки складываются в общий фонд и берут из него, когда своего не хватает. Это и есть Клиринговая палата. Не путайте её с Палатой общин: та про выборы и власть, эта про банки и деньги.

В ней никто ничего не решает и не голосует: ставка считается по рынку, право на заём — по залогу, взнос — по капиталу. Записанное правило, и всё.

Взнос

Каждый банк держит в фонде десятую часть своего капитала. Капитал — это его собственное: касса плюс то, что должны заёмщики, минус вклады и минус долг перед Палатой.

Не внёс — не банк. Такому Палата не даст ни кредита, ни займа последней надежды и вклада у него не примет.

Взнос не пропадает. Он остаётся вашим и входит в капитал; забрать можно лишнее — то, что сверх обязательного. Фонд, из которого берут деньги накануне беды, не спасает никого.

Три ставки, и все три от рынка

Средняя по рынку — это среднее по кредитным ставкам всех банков Талии. Ноль в счёт не идёт: он значит «кредитов не даю».

По вкладам банков Палата платит среднюю минус три пункта. По кредитам банкам берёт среднюю плюс два. Заём последней надежды — ещё на пять дороже.

Свободные деньги кладут, недостающие берут

Палата не только спасатель. Банк с избытком кладёт деньги в неё на срок, банк с недостатком берёт кредит. Даже когда банк в Талии один, ему есть с кем работать.

Даёт Палата под кредитный портфель: больше того, что должны банку его заёмщики, она не выдаст. И норматив резерва вкладом в Палату не обходят — в кассе по-прежнему должно лежать не меньше пятой части вкладов.

Заём последней надежды

Его не просят. Он приходит сам — в тот час, когда банку нечем выплатить вклад, у которого вышел срок.

Дают его тому, кто держит в фонде положенное и рассчитался по прошлому займу. Дорог он нарочно: занимать заранее должно быть дешевле, чем спасаться.

Лестница из двух ступеней

Вниз спускаются, только если верхняя не помогла.

Первая ступень — заём в Палате.

Вторая — личные счета товарищей. Она есть не у всякого банка: у долевой компании хозяева имуществом не отвечают, и второй ступени у неё нет вовсе.

Третьей ступени нет: вклад остаётся долгом банка и выплачивается, как только деньги вернутся.

Разница форм — это то, между чем вы выбираете, когда несёте деньги.

Чего Палата не делает

Взаимозачёта. Сводить нечего: вклад в Талии срочный, текущего счёта в банке не бывает, а перевод между поселенцами идёт со счёта на счёт мимо банков вовсе.

Всё, что через фонд проходит, видно на странице Палаты: чей взнос сколько, кто кому должен и до какого числа.