Банк

Банк — дело компании, как шахта или склад. Держат его две старшие формы из четырёх: фирменное товарищество и долевая компания. Устав меряет форму ценой лицензии и доверяет банк двум старшим.

Открывают банк банковской лицензией. Купили её в магазине, положили в карман — и открыли дело в разделе «Банки». Лицензия при этом уходит.

Одной бумаги мало. В час открытия со счёта компании уходит ещё 500 000 nb и ложится в кассу банка: это стартовый капитал. Лицензия даёт право, а капитал — ответ; банку с пустой кассой отвечать вкладчику нечем.

Капитал остаётся вашим. Забрать его со счёта банка можно тем же путём, каким внесли, — но только сверх того, что обязано лежать по нормативу резерва.

Пока у компании или у её объектов есть долг, банк ей не открыть. Чужие деньги не принимают в дом, где уже должны.

Четыре ставки

Люди и компании — разные клиенты, и условия им нужны разные. Поэтому ставок четыре: вклад людям, вклад компаниям, кредит людям, кредит компаниям. Рядом с каждой стоит потолок — сколько банк готов держать и сколько выдать.

Ставка объявлена за месяц. Месяц — тридцать суток, как цикл выборов.

Ноль в ставке значит «этого не делаем».

Проценты простые

Три месяца под два процента дают шесть. Не больше и не меньше: проценты не начисляются на проценты, потому что начислять не на что — платят их разом, в конце срока.

Считается это в уме, и так задумано.

Вклад

Сроки — один, три, шесть или двенадцать месяцев. Деньги уходят в кассу банка сразу, как только вы подали заявку; срок пойдёт, когда владелец банка согласится. Откажет — деньги вернутся целиком, тем же числом.

Забрать вклад можно в любой день. Тело вернётся, проценты пропадут — все. Это и есть цена срочности: деньги, которые могут потребовать завтра, банку под кредит не годятся.

Кредит

Сроки те же. Заявку рассматривает владелец банка; согласился — деньги пришли.

Отдают один раз, в конце срока: тело и проценты одной суммой. Графика платежей нет — значит нет и пропущенных.

Вернуть можно раньше. Тогда проценты пересчитают по прошедшим месяцам, но не меньше чем за один: месяц — наименьший срок, за который банк вообще называет цену.

Пятая часть лежит в кассе

Банк обязан держать в кассе не меньше пятой части того, что ему сдали вкладчики. Ниже — он не выдаёт новых кредитов и не забирает кассу себе.

Это единственная гайка, которую государство закручивает в банковском деле. Всё остальное банк решает сам.

Чем вы рискуете

Банк берёт деньги, которые могут потребовать завтра, и выдаёт их на срок. Если вкладчики придут разом, кассы не хватит — при любом честном ведении дел. Это не поломка, это устройство.

Поэтому смотрите на резерв. Он стоит в списке банков у каждого, и банк с тощим резервом виден до того, как упадёт.

У товарищества за вклады отвечают своим имуществом сами товарищи; у долевой компании отвечает одна касса. Больше не отвечает никто: ни казна, ни другие банки.

Если срок вышел, а денег нет

Кредит становится просроченным. Месяц банк ждёт — и это ваш месяц: за него можно попросить новый срок.

Просят его в разделе «Банки», у своего кредита. Банк соглашается или отказывает. Согласился — старый долг гасится новым, а деньги при этом не двигаются вовсе: телом нового кредита становится долг старого.

Месяц прошёл — банк вправе взыскивать. С этого часа долг замораживается и больше не растёт, а половина всякого вашего дохода идёт банку, пока не наберётся. Доход — это заработанное со стороны: зарплата, выручка, премия. Своё, вернувшееся домой, доходом не считается.

Взыскание начинает банк, а не государство. Простить долг он тоже волен.

После взыскания вы в списке тех, кому этот банк не даёт. Список у каждого банка свой и никому больше не виден; убрать оттуда может только сам банк.

Когда банку нечем выплатить вклад, ему первой даёт в долг Клиринговая палата.

Если взыскание идёт тридцать суток, а долг не покрыт, наступает банкротство: имущество должника уходит с торгов, а вырученное расходится по кредиторам.

Отчего банк опасен даже здоровым и что против этого сделано — Кризисы.